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为避免贷款逾期问责，违规发放重组贷款425万元！—就算取得银行谅解，也难逃法律制裁！

百家作者：信贷风险管理 2021-03-31 18:57:48

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出品 | 信贷风险管理

作者 | 刘乐荣

从事银行信贷工作，贷款逾期几乎是每位银行客户必定会遇到的情况。当客户贷款将逾期无法归还时，为了及时掌握客户贷款风险状况，防范风险扩大，大多数银行都会明文规定，客户经理及经营网点不得私下发放重组贷款。但在实际工作过程中，少数客户经理为了避免贷款风险问责，在未经上级部门审批同意的情况下，私下自作主张发放重组贷款。由于是私下操作，贷款发放一定是违反银行规章制度，在此种情形下，基本上都构成了违法发放贷款罪。为让广大银行信贷从业人员确实明白私下发放重组贷款的危害，本文剖析一起因私下发放重组贷款而被判违法发放贷款罪的案件，提出风险贷款操作注意事项供大家参考。

案件基本情况

2013年8月，宋某在担任某银行分理处副主任（主持工作）时，明知某汽车销售有限公司有贷款将逾期无法偿还，为了防止发生贷款逾期后果，其帮忙从楼某1、陈某1处联系借款共计人民币225万元用于该汽车销售公司归还该行的到期贷款。

后宋某在明知汽车销售公司不符合贷款条件的情况下，仍帮助该公司伪造相关贷款资料，并顺利通过贷款申请审批。后宋某为了归还上述借款，联系了甲公司的会计徐某提供了银行账户和公司公章，联系他人伪造了汽车销售公司向甲公司采购汽车的购销合同，并于2013年8月22日、8月27日分别发放给汽车销售公司贷款人民币300万元、125万元，后宋某某将人民币225万元钱款归还给楼某1与陈某1。汽车销售公司已归还银行贷款66.71万元，尚有358.29万元未归还。

注：上述案件来源于中国裁判文书网（2019）浙07刑终40号《宋某违法发放贷款罪二审刑事判决书》

涉案人员违规情况

从判决书对案件的披露信息来看，宋某明知汽车销售公司贷款存在风险且即将逾期情况，仍然继续发放汽车销售公司周转贷款，在此过程中，笔者认为宋某至少存在三个方面违规，这些违规也足于说明宋某在私下发放重组贷款。

（一）私下联系他人先行归还汽车销售公司的风险贷款

宋某在知道汽车销售公司贷款将要逾期，为了避免行内对逾期贷款的问责，私下联系楼某1、陈某1借款用于归还汽车销售公司贷款。为了防范人为掩盖贷款风险以及银行员工谋取私利，各家银行都会明文规定银行员工不得参与客户贷款资金周转。当宋某向楼某1、陈某1联系借款时，其违规行为就已经发生了。如果不是私下发放重组贷款，完全可以通过借新还旧的方式周转汽车销售公司原有的风险贷款。

（二）参与伪造汽车销售公司贷款资料

为了能够顺利发放周转贷款，宋某直接参与伪造汽车销售公司周转贷款所需资料，在联系甲公司的会计徐某获得了银行账户和公司公章后，又联系他人伪造了汽车销售公司向甲公司采购汽车的购销合同，这些动作就做实了宋某参与伪造汽车销售公司贷款资料的事实。参与客户贷款资料的造假，就凭这一条宋某就已经构成了违法发放贷款罪。

（三）向风险客户发放增量贷款

汽车销售公司原有的贷款额度是225万元，贷款周转之后，贷款金额就增加了200万元。汽车销售公司贷款周转前贷款风险额度为225万，转贷后扣除已归还的66.71万元，还有358.29万元未归还，大幅度扩大了贷款风险。向风险客户发放增量贷款，放大了贷款风险，不管哪家银行都属于严重违规行为。

法院判决情况

判决书显示，宋某于2016年4月7日因本案被公安机关刑事拘留，同年4月12日变更强制措施为取保候审。而汽车销售公司周转贷款时间是2013年8月份，贷款期限一般为1年，再加上贷款逾期后的催收过程，银行对不良贷款的起诉时间。从这可以推断出，上述案件发生大概率应该是银行起诉后，汽车销售公司周转贷款的担保人以贷款发放存在违规为由而报案，目的在于免于担保责任。

宋某违法发放贷款一审后，宋某某上诉称，其行为不构成违法发放贷款罪，庭审中宋某某表示认罪悔罪，请求二审从轻处罚。二审期间，宋某向涉案银行交纳60万元并取得银行谅解。在这种情况之下，法院认为：宋某身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，造成特别重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。原判认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，审判程序合法。宋某归案后如实供述自己的罪行，依法可以从轻处罚，有立功表现（注：协助公安机关抓获贩卖淫秽物品牟利的罪犯陈某），依法可减轻处罚。二审期间，宋某某亲属代为弥补了银行部分损失并取得银行谅解，依法可对其再行予以从轻处罚。另经委托司法局对宋某进行社会调查，其也符合适用缓刑的条件。综合上述情节，最终本院判决宋某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币二万元。

法院判决情况

宋某因为私下发放重组贷款，不仅受到了法律制裁，被判违法发放贷款罪，而且还赔偿了60万元，就这样才在二审中争取到了从轻处罚，判为缓刑。宋某上述违规操作属于典型的赔了夫人又折兵，为了避免行内不良贷款问责，结果背上了违法发放贷款罪这个终身无法去除的污点，不仅在银行这个行业无法做下去，而且在其他正规的企业也很难有就业机会，再加上赔偿的60万元，完全不值当！

笔者在此提醒我们银行从业人员：贷款风险不可怕，合规操作最重要，当贷款出现逾期风险，及时了解客户贷款风险出现原因，上报风险预警，制订风险化解方案并经上级部门审批同意后，发放重组贷款，确实化解贷款风险，即使因此要承担贷款逾期问责，也不要冒触犯法律的规定私下操作。