押品真实性及其风险事件!

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出品 | 信贷风险管理
作者 | 寇乃天
押品管理,是信贷风险管理的重要工作内容之一。对此,商业银行信贷人员需要切实防范虚假押品,全面加强真实性管理。

实物方面:押品是否存在;押品实物(名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属)与相关材料提供的信息是否相一致。
权属方面:抵质押合同是否合法有效;是否依法办理了抵质押登记;登记是否有效;权属证书是否真实、清晰;押品实物、他项权证记载的事项、登记机构相关登记簿(底档)三者记载是否相一致;是否存在重复抵质押;押品所有人是否涉诉;押品是否被法院查封、冻结、扣押或监管,尤其是部分企业参与民间借贷、负责人失联,导致押品变为涉案资产,影响授信安全。
价值方面:中介机构出具的评估报告是否合理;价值是否真实;商业银行是否租借虚假、虚高的评估报告;授信中押品价值是否与准入环节的估值存在大幅下降,而贷后重估阶段是否能及时发现。
保险方面:是否根据授信批复办理了财产保险;第一受益人是否为商业银行;保险到期后是否及时续保。
(二)个性风险点
不动产:借款人取得土地的方式、渠道是否合法、合规;土地出让价款等费用是否足额缴纳;土地用途是否发生改变;土地开发利用是否正常、是否闲置;在建工程是否根据建设进度及时办理了抵押登记;是否出现实际面积与抵押面积不符;是否存在拆迁、规划调整等政策风险,影响抵押物的安全。
船舶:要关注船舶实物是否真实存在;是否二次抵押;船舶是否具有双重国籍;是否有重大海险事故痕迹;是否运行良好;价值是否有较大贬损。
存货、仓单:存货是否真实存在,是否损毁;大宗商品类存货市场价格是否低于预警线,是否存在未执行跌价补偿机制等情形;存货是否未委托仓储公司监管;是否存在质押存货与其他货物混合存放,未设立独立标识的情形;仓储公司是否存在不按时向银行报告质物存放情况、不依商业银行指令进行质物出仓,甚至监守自盗,导致质物损失的情形;借款人是否串通仓储公司出具与实物不符或根本无实物的仓单,通过仓单重复质押套取银行资金。
应收账款:基础合同是否真实有效,是否出现违约、变更;应收账款是否存在抵消权;商业银行是否对应收账款的现金流实施有效监控;应收账款是否已被他行先行质押登记。
银行承兑汇票:票据是否伪造、变造;是否具有真实的贸易背景;票据出质手续是否合法合规;票据质押时是否进行有效背书。
存单:存单是否虚假;是否由相应的签发银行出具;是否在其签发银行办理了核押手续。

典型风险事件的复盘


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